Se trata de la nueva amenaza para los usuarios de servicios financieros. 

Actualmente existe una amenaza latente para el sector financiero en México: los montadeudas. Aunque no hacen algo distinto a otros fraudes financieros existentes con anterioridad, han sabido adaptarse a la realidad actual y abusar de la necesidad de financiamiento por parte de la población. Pero los montadeudas no son solo una amenaza para los usuarios, sino que las entidades financieras debidamente registradas se ven afectadas por el daño a la reputación que provocan. 

El problema no deja de crecer. Solo entre enero y febrero de 2026, la Policía Cibernética de la Ciudad de México registró más de 5,800 reportes por apps de préstamos fraudulentas, y fue el ciberdelito más denunciado en la capital. (Policía Cibernética de la CDMX.) 

Si formas parte de una institución financiera, seguro has escuchado de los montadeudas. En este artículo te hablaremos más al respecto para que tu Consejo de Administración evite esta clase de riesgos, pueda tomar las medidas necesarias para prevenir a sus usuarios y diferenciarse de manera correcta. 

Fortalecer los principios de buen gobierno corporativo para entidades financieras es la base para que una institución regulada se distinga con claridad de estos esquemas.

Los montadeudas, también conocidos como préstamos gota a gota, es el nombre que han recibido las aplicaciones móviles fraudulentas que se hacen pasar por instituciones financieras constituidas legalmente. Dichas aplicaciones suelen ofrecer préstamos inmediatos u otros servicios financieros de forma sencilla, sin tantos requisitos como los que pedirían otras entidades y con condiciones de pago más accesibles. Sin embargo, los usuarios no siempre reciben el préstamo prometido, sino que sufren un robo de datos personales que puede ser utilizado con fines de extorsión, llegando incluso a cobrarles cuotas de forma agresiva y amenazante.

Los montadeudas se han caracterizado por funcionar a través de aplicaciones móviles, ya sea publicadas en las tiendas oficiales o en canales no oficiales como páginas de internet. Aunque también existe el mismo modus operandi a través de otros medios, como redes sociales, mensajería instantánea o incluso llamada telefónica, su popularidad aumentó recientemente mediante apps. 

Estas aplicaciones aparentan ser instituciones legítimas y algunas prometen estar constituidas legalmente, sin embargo, la información que proporcionan no coincide con las entidades financieras registradas oficialmente. Si quieres cerciorarte de esto, puedes consultar la información de todas las entidades financieras en México desde el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros de la Condusef. 

Como ya lo comentamos, la operación de los montadeudas se basa en aparentar ser entidades legítimas. Ya sea que suplanten la identidad de un banco o una financiera, o simplemente lo hagan con información inventada que les sirva para el mismo efecto. Con esta imagen se promocionan en redes sociales, medios que tienen una regulación más laxa y les permiten tener mayor alcance que los medios tradicionales. Al captar la atención de los usuarios prometiéndoles préstamos rápidos y sin condiciones, se les pide descargar una aplicación o acceder a su página de internet para que puedan recibir el servicio. 

Una vez que los usuarios descargan la aplicación o ingresan su información personal, los montadeudas tienen los datos sobre la ubicación o domicilio de la víctima, su nombre completo, su número telefónico, el de familiares y amigos, e incluso pueden acceder a fotografías y mensajes. Al contar con los datos personales, comienzan a extorsionarlos pidiendo depósitos para pagar la supuesta deuda o directamente amenazando su integridad física. 

Existen variantes a este modus operandi, como aquellos montadeudas que piden un pago en garantía antes de otorgar el préstamo, o los que sí llegan a otorgarlo pero con intereses muy superiores a los que maneja el mercado. Esta clase de montadeudas suelen tener métodos de cobranza más agresivos, para recuperar su dinero rápidamente. 

La magnitud del fraude financiero en México ayuda a dimensionar el problema, y conviene distinguir dos mediciones distintas. Por un lado están las reclamaciones que los usuarios presentan directamente ante la Condusef, donde en el primer trimestre de 2026 se recibieron 22,199 casos a nivel nacional y el 37.4% estuvieron relacionados con un posible fraude.

Por otro lado están las quejas que los usuarios presentan ante las propias instituciones financieras, que estas reportan a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y que la Condusef consolida en su Buró de Entidades Financieras.

Bajo esta segunda medición, tres de cada cuatro reclamaciones se vincularon a posibles fraudes en ese mismo periodo, con un alza de 31.5% frente al primer trimestre de 2025.

Como puedes ver, los montadeudas se han posicionado como una amenaza tanto para los usuarios, que pueden salir perjudicados económicamente, como para el sector financiero, que puede perder su legitimidad ante el miedo de la población por ser defraudada. Por eso, es fundamental comprender las diferencias clave entre una empresa financiera regulada y un montadeudas, a fin de proteger la integridad y los derechos de los usuarios de servicios financieros. 

Algunos de los aspectos en los que podemos encontrar mayores diferencias son: 

1. Relación con el usuario: las entidades financieras reguladas mantienen una relación directa y transparente con sus usuarios durante el periodo en el que otorgan sus servicios. En cambio, los montadeudas suelen tener una relación opaca y agresiva, pues su objetivo no es crear lealtad, sino defraudar. 

• Normativas y regulaciones: la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México son las principales instituciones que regulan a las instituciones financieras del país, mientras que las garantías de los usuarios son defendidas por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Por otro lado, los montadeudas no se encuentran regulados, por el simple hecho de que no son instituciones financieras oficiales. Esto les permite realizar sus ilícitos y luego desaparecer en el anonimato. 

• Objetivos comerciales: las instituciones financieras reguladas buscan otorgar préstamos y servicios financieros a sus usuarios, generando ganancias mediante el cobro de intereses y otros cargos avalados por las leyes aplicables. Mientras que los montadeudas no tienen propiamente objetivos comerciales, sino que buscan sustraer datos personales de los usuarios, los cuales incluso pueden vender, y usar estos mismos datos para realizar cobros ilegales a modo de extorsión. 

• Transparencia y divulgación: la regulación existente permite que las financieras reguladas proporcionen información clara y detallada sobre los términos y condiciones de los servicios otorgados. En cambio, los montadeudas fijan sus propios términos y realizan todo el proceso de forma opaca, al buscar engañar a sus usuarios. 

• Contar con un Oficial de Cumplimiento y con controles internos sólidos es otra señal que distingue a una entidad regulada de un montadeudas. 

Las diferencias entre los montadeudas y las empresas reguladas son claras, pero hay que tenerlas presentes para evitar ser víctimas de estos defraudadores. 

Los montadeudas y todo tipo de fraudes financieros amenazan la reputación de cualquier institución financiera. Anticiparse a ellos exige una gestión de riesgos bien estructurada, con una matriz de riesgo como punto de partida.
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Debido al crecimiento y la proliferación de los montadeudas en el sector financiero, ha sido muy necesario contar con una regulación más estricta, a fin de proteger los derechos de los usuarios. En respuesta a esta preocupación, se reformó la Ley de Instituciones de Crédito, incluyendo medidas específicas para combatir este tipo de fraudes. 

Algunas de las claves de esta reforma son: 

1. Se aumentan las penas para quienes se ostenten como instituciones financieras sin estar registradas legalmente. 

• Se prohíbe que cualquier institución financiera solicite acceso a información personal de los usuarios, como fotografías o contactos. 

• La pena aumentará al utilizar aplicaciones, redes sociales o páginas de internet. 

De esta forma, se busca evitar que los usuarios caigan en estos fraudes y, de suceder esto, que tengan las herramientas para denunciar a sus victimarios. Sin embargo, queda pendiente que la Condusef u otra instancia pública pueda actuar directamente contra estas supuestas entidades, pues aún no cuenta con atribuciones para proteger a los usuarios en este sentido.

¿Qué es un montadeudas? 

Un montadeudas es una app o plataforma fraudulenta que se hace pasar por una institución financiera para ofrecer préstamos rápidos sin requisitos. En lugar de prestar dinero, roba los datos personales del usuario y los utiliza para extorsionarlo con cobros y amenazas. 

¿Cómo identificar un montadeudas? 

Desconfía si la app pide acceso a tus contactos, fotos o ubicación, ofrece préstamos sin ninguna verificación, no aparece registrada en el SIPRES de la Condusef o presiona con cobranza agresiva. Antes de contratar, verifica siempre a la entidad en el SIPRES. 

¿Qué hacer si fui víctima de un montadeudas? 

No uses el dinero que te depositaron sin haberlo solicitado y consérvalo para devolverlo. Reúne capturas de mensajes y amenazas, presenta tu queja ante la Condusef (Portal de Queja Electrónica o al 55 5340 0999), revisa el SIPRES y activa alertas en tu historial crediticio para prevenir el robo de identidad. 

Para el profesional del gobierno corporativo y el Consejo de Administración, anticiparse a fraudes como los montadeudas empieza por una gobernanza con trazabilidad. AtlasGov centraliza la información del consejo, deja registro auditable de cada decisión y protege los documentos con seguridad de nivel bancario, para que la supervisión de riesgos reputacionales y de fraude deje de depender del correo y el papel. 

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